Takaful ist eine islamische Versicherung bei der im Schadensfall das Solidaritätsprinzip greift.
Im Islam ist die Absicherung von Vermögen eine wichtige Angelegenheit. Es gibt zahlreiche Überlieferungen, die für die Absicherung von Vermögen und die Vorsorge seiner Nachkommen sprechen.
Islamkonforme Kunden sollten bei konventionelle Versicherungen folgendes bedenken:
1.Konventionelle Versicherungsprodukte und Gesellschaften sind nicht Shariah-konform, da hier meißt ein Konflikt mit dem islamischen Zinsverbot besteht. Ein konventionelles Versicherungsunternehmen legt einen großen Teil der eingenommenen Prämien in verzinsliche Wertpapiere an.
2. Konventionelle Versicherungen stellen eine Art Wette dar, dass bestimmte Umstände (Schadenfälle) nicht eintreten, und dass aus dem Zutreffen (oder vielmehr Nichtzutreffen) dieser Umstände Gewinn für die Versicherer entsteht. Aus Sicht der Shariah beinhalten die konventionellen Versicherungen Elemente von Gharar (Unsicherheit und Spekulation). Gharar entsteht dadurch, dass zu Beginn der Vertragslaufzeit nicht fest steht, ob und wenn ja, wann und in welcher Höhe ein Schaden überhaupt eintritt. Hier wird zwar kein neues Risiko geschaffen, wie beim Glückspiel, sondern wird ein bereits bestehendes Risiko verringert oder eliminiert. Tritt ein Schaden nicht ein, gewinnt die Versicherungsgesellschaft den eingezahlten Betrag der Versicherten.
Als gerechter wird daher eine Organisationsform wie Takaful angesehen, bei welcher die Versicherten zugleich auch Eigentümer der Versicherungsgesellschaft werden. Das vorhandene Risiko wird dabei nicht gegen Geld (und mit der Hoffnung auf Profit) transferiert, sondern unter den vom Risiko betroffenen Versicherungsnehmern brüderlich und schwesterlich aufgeteilt.
Beim Takaful-Modell zahlen die Versicherungskunden in einen kooperativen Pool (den Takaful-Fonds) ein, der entsprechend den Anforderungen der Shariah verwaltet wird. Kommt es am Ende einer Periode zu einem Überschuss, so haben die Teilnehmer, die sich - ähnlich wie bei Mudarabah - auch die Risiken teilen, ein Anrecht auf den Gewinn. Der Takaful-Vertrag wird zu Beginn für ein Jahr abgeschlossen und dann Jahr für Jahr erweitert oder geprüft. Während der Fondsmanager nur eine begrenzte Performance-basierte Gebühr erhält, bezieht er dabei auch fixe Jahresgebühren, die sich am Volumen der Einzahlungen bemessen.
Für unterschiedliche Risiken stehen Takaful-Varianten zur Verfügung, die sich grob in folgende Gruppen unterteilen lassen:
•Kfz-Versicherung
•Haushalt- bzw. Immobilienversicherungen
•Unfall- bzw. Haftpflichtversicherungen
•Hypothekenversicherungen und Kreditversicherungen
•Arbeitsunfähigkeitsversicherung
•Krankenversicherung
•Renten- und Hinterbliebenenversorgung
Anzumerken ist, dass der Takaful-Markt noch nicht soweit entwickelt ist, wie das islamische Bankgeschäft.